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鉅亨網記者陳慧菱 台北

為期 2 個月的暑假結束了，隨著開學季正式到來，家庭的保單也該定期檢視。根據行政院主計總處「家庭收支調查」最新數據，去 (2015) 年家庭組織型態中，核心家庭仍居各型態之首，占 35%，第二名則是三代家庭 14.27%，不到核心家庭戶數的一半，全球人壽提醒民眾，核心家庭的父母角色，也多是「三明治族群」，肩擔甜蜜負擔的同時，家庭保障是否足夠更不能忽略。 核心家庭意謂著子女與父母二代成員的組合型態，子女若還是在學身份，子女的保險考量就必須特別強化醫療險的規劃 ，而對於子女處於學齡前教育、基礎教育乃至高等教育等各個不同階段的規劃也有所差異。

學齡前的子女 ：學齡前教育的幼兒時期最怕急性蕁麻疹、腸病毒等具強烈攻擊性的疾病，嚴重者甚至需要住院治療，同步衍生相關的住院醫療費用，此時保單規劃上，住院醫療險如日額給付型與實支實付型醫療險皆不能少。且幼兒住院往往需要父母親至少一方親自照護，時下多是雙薪家庭，自然也會對薪資收入有所影響。 全球人壽代理行銷長鄭中安表示，目前健保新制 DRGs 上路，雖然住院天數減少，但因為醫療費用日益攀升，自行負擔的部分可能也會隨之增加，建議實支實付住院醫療費用額度至少應以 5 萬元為基本盤，並運用這階段年齡低的優勢加強子女的醫療保障。

求學中的子女 ：進入國小階段後，兒童抵抗力逐漸增強，此時，雖然面對疾病來襲已較具抵抗能力，但卻不能忽略在戶外運動時，可能容易造成身體的損傷。因此，意外傷害的住院日額型及實支實付型醫療險商品，因為保障範圍包含手術及骨折等保障，可以做為檢視這個階段子女保單時進行調整的部分 。國高中及至大學階段，生活的活動範圍更為廣闊，此時，由於年齡也開始來到 15 歲以上，意外險保額的增加也是重點之一，建議意外險額度可以同步進行檢視，方能為青少年時期容易發生意外事故做好充分防護。

除了住院醫療險或主約商品搭配一年期醫療附約及意外險的配置外，面臨如癌症等重大疾病時，也會衍生出大筆醫療費用與漫長的治療期，而癌症險或重大疾病險的保險金給付可以做為罹病時的治療費用。鄭中安補充說明， 一次性給付保險金性質的癌症險或重大疾病險可以做為不幸罹病時家庭的緊急周轉金。特別的是，由於此時年齡尚輕，保費相較成年後低廉許多，父母親可以進行檢視並為子女增加配置 。

核心家庭之父母 ：身為核心家庭的父母親正是家中生計來源與照顧者角色，無論雙薪或單薪家庭，保單的檢視都不能忽視。首先，壽險保障的額度必須檢視，可視父母親的收入狀況進行配置，收入較高者擔負家計責任較重，壽險保障需求相對較高。再者， 應準備多少壽險保障額度，則視年度家庭收支情況與距離子女自立前尚需要多少年度，以此概算出一個總額，再以此總額為基準，檢視壽險保障是否充分。最後再依家庭預算許可，透過終身壽險、定期壽險及意外險等來進行補足。 然而，若母親選擇在家照顧子女，更必須有健康體魄成為家庭後盾，加強自身的醫療保障應為首要考量，其次則是需考慮夫妻雙方未來可能面臨的長期照護需求，因此醫療險及 (類) 長照險都是可以協助母親補齊醫療、照護及被照護的保障缺口。

鄭中安進一步說明， 家中收入來源者與家庭主要照顧者，在規劃壽險保障時，部分的保障配置可以透過兼具保障及退休的商品來進行規劃，在滿足家庭重大責任之餘，也可以為自己及另一半準備退休時的第一桶金。此外，對於醫療及照護需求的滿額折價規劃，則是可以透過醫療險附約及 (類) 長照險來進行規劃 。

鄭中安強調，投保任何保險商品時，除了應依自身的需求來規劃保障缺口外，同時也要在家庭預算許可範圍內，選擇最適合的方案來投保。此階段的核心家庭父母是責任最為重大的一群，也被稱為「三明治族群」，因為這些核心家庭父母，通常上有年邁雙親，下有在學子女，且又需要為自己退休生活做打算，因此，每年都應該定期地為自己及家庭成員的保障規劃，重新進行保單檢視。

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學齡前的子女 ：學齡前教育的幼兒時期最怕急性蕁麻疹、腸病毒等具強烈攻擊性的疾病，嚴重者甚至需要住院治療，同步衍生相關的住院醫療費用，此時保單規劃上，住院醫療險如日額給付型與實支實付型醫療險皆不能少。且幼兒住院往往需要父母親至少一方親自照護，時下多是雙薪家庭，自然也會對薪資收入有所影響。 全球人壽代理行銷長鄭中安表示，目前健保新制 DRGs 上路，雖然住院天數減少，但因為醫療費用日益攀升，自行負擔的部分可能也會隨之增加，建議實支實付住院醫療費用額度至少應以 5 萬元為基本盤，並運用這階段年齡低的優勢加強子女的醫療保障。

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核心家庭之父母 ：身為核心家庭的父母親正是家中生計來源與照顧者角色，無論雙薪或單薪家庭，保單的檢視都不能忽視。首先，壽險保障的額度必須檢視，可視父母親的收入狀況進行配置，收入較高者擔負家計責任較重，壽險保障需求相對較高。再者， 應準備多少壽險保障額度，則視年度家庭收支情況與距離子女自立前尚需要多少年度，以此概算出一個總額，再以此總額為基準，檢視壽險保障是否充分。最後再依家庭預算許可，透過終身壽險、定期壽險及意外險等來進行補足。 然而，若母親選擇在家照顧子女，更必須有健康體魄成為家庭後盾，加強自身的醫療保障應為首要考量，其次則是需考慮夫妻雙方未來可能面臨的長期照護需求，因此醫療險及 (類) 長照險都是可以協助母親補齊醫療、照護及被照護的保障缺口。

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